David vous explique cette semaine les principes du prêt hypothécaire canadien. Si vous pensez acheter un bien immobilier au Canada, vous pourriez être surpris car le système de prêt immobilier est différent de celui d’autres pays. De plus, vos conditions d’emprunt ne seront pas les mêmes selon votre statut au Canada (citoyen canadien, permis de travail, résident permanent).

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Le principe du prêt hypothécaire au Canada est le même qu’aux États-Unis, et celui-ci est rattaché à la maison que vous achetez.

Les crédits sont majoritairement à taux variable, mais vous pouvez demander un taux fixe (souvent plus élevé). Si vous choisissez un taux variable, vérifiez qu’il y a un plafond et qu’éventuellement, vous puissiez le convertir en taux fixe. Le principal avantage d’un taux fixe est qu’il permet d’avoir une tranquillité d’esprit. De plus, les taux d’intérêt fixes sont en ce moment peu élevés, et la différence avec les taux variables est faible.

Bien entendu, vous pouvez contracter un prêt sur le long terme (10 ou 25 ans par exemple), mais la différence avec les pays européens est que tous les 5 ans, vous devez renégocier le montant des intérêts pour les 5 prochaines années (certaines banques proposent d’autres échéances mais c’est assez rare). Pour vous donner une idée, en mars 2012, la moyenne des taux d’intérêts fixes proposés par les banques était de 5.24% sur 5 ans.

Si vous décidez de rembourser votre prêt avant son terme, vous aurez peut-être à payer des pénalités. En général, les banques acceptent un remboursement anticipé allant de 5% à 25% du montant initial du prêt sans frais. Cependant, si vous vendez votre maison avant la fin du remboursement, vous aurez à payer des pénalités qui représentent en général 3 à 6 mois d’intérêts. Pour ne pas avoir à les payer, pensez au moment de contracter votre prêt à demander si celui-ci est transférable à une autre maison ou au propriétaire suivant.

Si passer votre temps à négocier des taux d’intérêts dans toutes les banques du pays ne vous intéresse pas, vous pouvez faire appel à un courtier hypothécaire. Cette personne s’occupera de négocier pour vous les meilleurs taux possibles auprès d’environ 10 à 20 prêteurs. De plus, c’est le prêteur qui rémunère votre courtier, pas vous…

Si vous êtes étranger, les conditions pour obtenir un prêt immobilier sont différentes selon votre statut.

La première chose à faire quand vous arrivez au Canada est de vous constituer un historique de crédit. La meilleure façon est d’ouvrir un compte en banque avec une carte de crédit et d’épargner chaque mois. Payer vos factures à temps et avoir une situation professionnelle stable sont aussi des critères jouant en votre faveur. Tous les documents permettant de prouver que vous avez un bon historique de crédit sont les bienvenus. Par exemple, demander à votre ancienne banque un document certifiant que vous êtes un bon client est une bonne idée.

Si vous êtes un résident permanent, vous devrez apporter au moins 5% de la valeur de la propriété. Pour les autres statuts, 10% seront nécessaires. Dans tous les cas, vous devrez prendre une assurance hypothécaire. Si vous n’avez pas d’historique de crédit au Canada, apporter au moins 35% de la valeur du bien sera demandé.

Lorsque vous contractez un prêt immobilier, faites bien attention si vous prenez un taux variable. Finalement, la meilleure solution est de prendre une assurance hypothécaire, qui vous permettra d’apporter moins d’argent au départ et d’avoir une tranquillité d’esprit. Si cela vous intéresse, les seules institutions capables de vous en proposer sont la SCHL, Genworth et  Canada Guaranty.